常见疾病早期有哪些-常见疾病早期有哪些症状

huangp1489 2024-10-31 39

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  1. 现在有的保险公司把疾病分为前、轻、中、重疾来保障,前症是什么?你觉得有必要吗?
  2. 慢性病指哪些病?

现在有的保险公司疾病分为前、轻、中、重疾来保障,前症是什么?你觉得有必要吗?

生病这个事,越早发现越好。

有苗头及时扼杀,不仅身体能少受苦,花的钱也更少。

保险公司也是这样想的,所以重疾险从最开始只保重疾,发展到还能保轻症、中症。

常见疾病早期有哪些-常见疾病早期有哪些症状
(图片来源网络,侵删)

问题是,有些病,从开始病变到逐步恶化发展成轻症,是需要很长时间的。

就拿宫颈癌来说,从轻度瘤变发展成原位癌或浸润癌,中间隔了十几年:

(▲以宫颈癌发展为例)

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(图片来源网络,侵删)

这些病变达不到原位癌(轻症)的理赔标准,但是却有演变成癌症风险

如果在发现这些病变的时候就能理赔,把风险扼杀在萌芽阶段,岂不是更好?

因此,保险公司推出了一项新的责任来保障这些病变:“前症”

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(图片来源网络,侵删)

今天桐叔就来给大家讲讲:啥是前症?有啥用?有前症的重疾险值得买吗?

啥是前症?有啥用?

所谓前症,指的是发生重大疾病前的高风险疾病,也就是比轻症还要再“轻”的疾病。

前症的作用有两个:

  • 一是病种更细化,那我们拿到赔偿的概率就更高了;
  • 二是在癌变前,让我们先拿一笔理赔金,去及早治疗

我们用康惠保2.0的前症责任为例,来给大家详细讲讲:

▶ 理赔概率更高

康惠保2.0包含12种前症,跟轻中重疾对应关系如下:

如图,可看出前症包含三类:

· 8种是癌前病变,如肺结节、宫颈上皮瘤变;

· 2种是慢性病并发症

· 2种是特定手术

附加了“前症”,可以提高理赔的概率。

为啥这么说?举个例子:

如果得了肺结节,做了肺结节切除手术后,发现病理检查结果是良性的,比如是肺错构瘤,那就按前症赔。

而且因为有前症豁免,那后续未交的保费也不用交了,轻症、中症、重疾这些保障都还有效。

万一肺结节直接查出是原位癌,那就按轻症赔。

如果肺结节已经恶变为癌,那就按重疾赔。

从病变到癌症,都能赔,一个都不落下

▶ 及时理赔、及时治疗

康惠保2.0的前症责任如下:

如果得了合同中约定的12种前症,可以赔15%保额,赔1次。

也就是买了50万保额,能赔50万*15%=7.5万。

像肺结节手术、宫颈锥切手术大概在2-7万左右,理赔金是绰绰有余的。

有了前症,能让我们获得理赔的机会更大、治疗更及时,还能豁免后期的保费,相当于放大了杠杆,加强了保障。

前症是现在新增的一项责任,还没有具体理赔案例,但是它的作用是不容小视的!

轻症 中症 重症

是根据疾病的发病时间和程度决定了

越轻越容易康复

而疾病的细化是对客户最好的选择

保单里面的豁免条款

就是发生这些疾病

保险公司不收取客户的后续保费

保障继续有效

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中症、轻症定义

我们先来看一下什么是轻症、什么是中症。

顾名思义,轻症、中症就是比重疾险程度更轻的病症。那重疾险是由哪些病种组成的呢?以保险业协会统一的规定的25种重疾为例:

赔付标准分三种:确诊赔付、实施某种手术、达到某种状态

可以看出来,重疾险可以保障的疾病都是特别严重的。因为重疾险的主要作用就是再被保险人患重疾时提供收入补偿。如果是不大严重的冰,在早期就可以治愈,需要治疗的时间也比较短,如果用重疾险来赔付,可能有点大材小用了。

轻症、中症的出险,解决的就是这些不太严重疾病的问题--没有达到重疾理赔标准,但可以用轻症、中症理赔条件赔付。

比如,重疾险的保障范围一般是不含原位癌的,但是轻症一般包含原位癌,如果原位癌,可以获得轻症赔付,帮助被保险人缓解经济压力、得到更好的治疗。

而中症,是介于轻症和重疾之间的一些病症,往往它可以获得的赔付比例比轻症要高一些。

我们来总结一下轻症、中症和重疾的区别:

可以看到,轻症、中症的出现,对消费者来说,重大的作用就是降低了重疾险的理赔门槛,不同程度的病症可以获得不同比例的赔付,更加人性化。

重疾险的轻症、中症怎么选?

学姐之前讲过,关于重疾险里的前25种疾病,银保监会都有统一的规定,但是轻症、中症还没有统一的规定。

因此,可能某些病症在A产品里属于轻症,而在B产品里属于中症。那么,我们该怎么选呢?

  • 首先,我们要看这款产品里面是否包含了高发轻症/中症

根据保险行业过往的理赔数据,学姐总结出6大高发轻症、中症以及他们对应的重疾。

显然,以上轻症、中症如果在早期没有好好治疗,就有可能恶化成为重大疾病,危机生命

  • 其次,我们要看轻症和中症分组情况

不分组>分组合理>分组不合理

学姐提醒大家,病种分组并不是越多越好,关键是一些高发疾病是否分在不同组。如果在不同的组,就可以提高获得多次赔付的概率。

  • 最后,是中症、轻症的赔付方式

主要是指赔付比例、赔付次数、时间间隔等

现在行业内重疾险竞争激烈,有些重疾险轻症赔付比例30%以上,甚至可以做到多次赔付递增(30%、40%、50%)。而中症赔付比例差别不大,一般是50%/60%。

关于赔付间隔期,轻症、中症一般没有特别说明,某些可能要求间隔期90天或180天,在看条款的时候需要留意。

在保障相同、保费差异不大的情况下,当然是赔付比例越高越好、赔付次数越多,赔付间隔期越短,保障当然越好。

学霸说保总结

买重疾险,建议选择有中症和轻症的产品,这样的保障更加全面。

关于啥是前症?实用性怎么样?我深入掰扯一下。

一、什么是前症?

它是重大疾病前高风险病症的简称,通俗来说,就是比轻症还要“轻”的疾病。

说起来“轻松”,但也是蛮伤身伤财的,如不治疗或防治,可能会进一步恶化。

不过,前症是可防可控可治愈的,这个阶段治疗很关键,治好了,也就是把重疾的小苗头扼杀在摇篮里了。

从疾病的严重和宽松的程度上来说,是对大家更有利的保障:

二、前症的实用价值怎么样?

目前市面上含前症的产品并不多,百年算是线上首创。

设计前症,也是为了更好的做到重疾前高风险病症的管理,我觉得或会成为一个“小趋势”,毕竟不管是保险公司还是消费者,都希望把疾病的损失和影响降至更小。

图一所示就是前症:

8种癌前病变、2种慢性病、2种心血管相关的病种,覆盖了比“轻症”还要更早期的疾病、手术状态,能获得更多层次的赔付。而且,赔付了前症后,后续保费可以不用交了,轻、中、重疾保障继续有效。

2007 年,保险行业协会就制定了 成人重疾险 的病种标准,对 25 种常见重疾进行了统一规范,并且要求所有重疾险都必须包含最高发的 6 大重疾:

6 大重疾能占到重疾险 80% 的理赔,25 种重疾甚至能占到 95%。这些疾病可以说是重疾病种的核心。

现在市场不管是45种、80种、100种还是150种都是从这25种扩展出去的或者就是另外5%的病种,所以重疾病种的多少,不是我们考虑的重要指标。

什么是轻症呢?

人患上重大疾病其实都是一个很漫长过程,如果我们发现的早,在没有发展到很严重的情况(未达到重大疾病理赔条件),其实是可以得到有效控制的。应市场需求,轻症就这样产生了。

其实严格来讲,轻症其实已经偏离了重疾险的本意,重疾险本意是解决被保人因重疾导致收入中断、长期康复费用以及这场灾难带来的生活压力。而轻症更倾向于解决医疗费用问题。这个问题显然是医疗险解决的。

当然本人并不是说轻症没用,相反轻症很有必要。但相比之下要更注重险种搭配的全面保障。

那么什么是中症呢?

保监会只规范了25种重大疾病,轻症没有一个行业标准,中症在轻症之后出的,自然也没有一个行业标准。

但可以归纳以下几类

1.赔付条件与原轻症一样,原轻症的赔付条件略降低,赔付比例高于原轻症赔付比例的。

2.赔付条件在轻症和于重疾之间,赔付比例也在轻症和重疾之间。

3.赔付条件与重疾一样,原重疾的赔付条件门槛略升高。

你看,是不是有点乱?有的中症对于客户来说并不是有利的,反而加大了重疾险赔付的门槛。在我看来中症的意义并不大,噱头和营销的分量比较大,保险还是回归于保障。造成了收入中断损失就用重大疾病来赔,可以康复的就用医疗险来赔。

焦点不应关注在条款如何更有利理赔,根本问题在于客户购买保险时是否配置全面的保障,小病医疗和百万医疗是否配置。这才是***的根源。轻症、中症其实已经偏离了重疾险的本意,是竞争迎合市场的产物。

当然,未必是坏事,对于咱这些卖保险的,产品好卖当然更好。

性病指哪些病?

"慢***"几乎是一个家喻户晓的词了,慢***也称慢性非传染性疾病,是指长期的,不能自愈的,且几乎不能被治愈的一类疾病。慢***已经成为危害国民的头号健康“杀手”。前卫生部部长陈竺在世界卫生组织大会上讲到,如果慢***控制不好,未来一二十年,全球将出现慢***的“井喷”。

来看一组触目惊心的数据:中国已确诊的慢性病患者超过3亿人,其中有超过2亿高血压[_a***_]、1.2亿肥胖患者、***00万糖尿病患者、3300万高胆固醇患者,慢***导致的死亡已占到总死亡的85%。到2020年,中国的慢***患者将超过4亿。要知道,欧洲5个主要国家(英、法、德、意、西班牙)加在一起总共才3亿人口!

根据国际疾病系统分类法标准分类,常见的慢***可归纳为以下几类

心脑血管病包括血压、血脂紊乱冠心病脑血管病等。

代谢性疾病:包括糖尿病、肥胖等。

肿瘤疾病:包括肺癌肝癌胃癌食管癌、结肠癌等。

☆慢性阻塞性肺疾病。

☆慢性神经疾病:精神分裂症抑郁症等。

慢***的危险因素

☆可控危险因素:吸烟、饮酒、不合理膳食、缺乏体力活动不良心理精神因素。

☆不可控危险因素:遗传因素、年龄、性别等。

☆中间危险因素:肥胖、高血压、高血脂、高胆固醇、高血糖等。

所幸的是,国家越来越重视慢***的防控,日前,***院办公厅发布了《中国防治慢***中长期规划(2017-2025 年)》,这是首次以***院名义印发慢***防治规划,接下来还会有更多的具体措施应对慢***,相信在不久的将来,慢***发病率及对人们的危害会降到最低。

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湖北省出台了323攻坚行动***,专门针对慢***的。323是指心脑血管病、癌症、慢性呼吸系统病3类重大疾病,高血压、糖尿病2种基础疾病,儿童出生缺陷、儿童青少年近视、精神卫生3类突出公共卫生问题。坚持预防为主,推行文明健康的生活方式,通过开展健康进万家活动,形成每个人都是自己健康第一责任人理念。

慢***有:

呼吸系统:慢性阻塞性肺气肿、哮喘 、慢性肺心病、慢性呼吸衰竭、矽肺、肺纤维化;

循环系统:慢性心力衰竭、冠心病、先天性心脏病、高血压、心脏瓣膜病、慢性感染性心内膜炎、心肌疾病、慢性心包炎;

消化系统:慢性胃炎、消化性溃疡、肠结核、慢性肠炎、慢性腹泻、慢性肝炎、肝硬化、慢性胰腺炎、慢性胆囊炎

泌尿系统:慢性肾炎、慢性肾衰、泌尿系慢性炎症

血液系统:慢性贫血、慢性粒细胞白血病、慢性淋巴细胞白血病、慢性淋巴瘤;

内分泌系统:慢性淋巴细胞性甲状腺炎、甲亢、甲减;

代谢和营养:糖尿病、营养缺乏病、痛风骨质疏松


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